住宅ローン借り換えシミュレーター

このシミュレーターは、現在のローン残高を、残りの返済期間のまま、新しい金利で借り換えた場合の毎月返済額と、諸費用を取り戻せるまでの期間を試算します。返済方式は元利均等(毎月の返済額が一定)を前提にしています。

入力する項目

• 現在のローン残高: 返済予定表や、金融機関のインターネットバンキングで確認できる最新の残高を入れます。
• 現在の金利と借り換え後の金利: 変動金利の場合は現時点の適用金利を入れます。優遇後の「実際に適用される金利」を入れるのがポイントです。
• 残りの返済期間: 年単位で入力します。期間を延ばす場合は、延ばした後の年数を入れると、返済額の変化が確認できます。
• 借り換えの諸費用: 事務手数料、保証料、登記費用、印紙税、司法書士報酬、現在のローンの繰上返済手数料などの合計です。

計算の考え方

毎月返済額は、元利均等の標準的な式(残高×月利÷(1−(1+月利)^−返済回数))で求めます。毎月の差額に残りの返済回数をかけ、そこから諸費用を引いたものが「完済までの差額合計」です。諸費用÷毎月の差額が、回収までの期間の目安になります。

計算例(いずれも説明のための例示)

残高2,800万円、現在1.7%、借り換え後0.9%、残り27年、諸費用65万円という初期値では、毎月の返済額が1万円強下がる計算になり、諸費用は数年で回収できる見込みになります。金利差が小さい場合や、残りの期間が短い場合は、回収できないこともあります。

限界と注意

変動金利は将来の金利変動を織り込んでいません。団信の保険料負担の違い、住宅ローン控除への影響、金利優遇の条件変更などは計算に含まれません。結果はあくまで目安として、実際の見積もりと照らし合わせてください。