住宅ローン借り換えの手続きの流れ・必要書類・期間をステップで解説
借り換えの申し込みから、仮審査・本審査・契約・融資実行・抵当権の抹消までの流れと、必要書類、かかる期間、スケジュール管理のポイントを解説します。
住宅ローンの借り換えは、申し込みから融資の実行まで、一般に1〜2か月程度かかります。手続きは、仮審査、本審査、契約、融資の実行、そして現在のローンの完済と抵当権の抹消という順番で進みます。書類の不足や、団信の告知の確認で、期間が延びることもあります。この記事では、各ステップで行うことと、必要書類、スケジュール管理のコツを説明します。
全体の流れ
| ステップ | 内容 | 期間の目安 |
|---|---|---|
| 1. 情報収集・比較 | 現在のローンの条件を確認し、借り換え先の候補を比較 | 1〜2週間 |
| 2. 仮審査の申し込み | 年収や、借入額などを申告し、簡易的な審査を受ける | 数日〜1週間 |
| 3. 本審査の申し込み | 書類を提出し、団信の告知を含めた審査を受ける | 1〜2週間 |
| 4. 契約(金銭消費貸借契約) | 契約書に署名・捺印し、抵当権設定の手続きを依頼 | 数日 |
| 5. 融資の実行 | 新しいローンの資金が振り込まれ、現在のローンを完済 | 契約の約1〜2週間後 |
| 6. 抵当権の抹消・設定登記 | 司法書士が、現在の抵当権を抹消し、新しい抵当権を設定 | 実行当日〜数週間 |
ステップ1: 現在のローンの条件を確認する
借り換えの前に、現在のローンについて、次の点を確認します。
- 残高、適用金利、残りの返済期間
- 繰上返済(全額返済)の手続きと、手数料
- 保証料の返戻の有無
- 固定金利の期間の終了日
これらは、返済予定表や、金融機関のインターネットバンキング、問い合わせで確認できます。
ステップ2: 仮審査
仮審査は、申告した情報をもとに行う簡易的な審査です。インターネットで申し込める金融機関が多く、結果は数日で出ることが一般的です。この段階で、担保評価額や、適用される金利の目安が確認できます。複数の金融機関に申し込んで、比べることもできます。
ステップ3: 本審査と必要書類
本審査では、書類の提出が必要です。一般的に求められる書類は、次のとおりです。金融機関によって異なるため、必ず確認してください。
| 区分 | 書類の例 |
|---|---|
| 本人確認 | 運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証など |
| 収入の証明 | 源泉徴収票、課税証明書(住民税の決定通知書)、確定申告書(自営業の場合) |
| 現在のローン | 返済予定表、残高証明書、金銭消費貸借契約書の写し |
| 物件 | 不動産の登記事項証明書、売買契約書、重要事項説明書、固定資産税の納税通知書 |
| その他 | 団信の告知書、健康診断の結果(求められる場合) |
書類の取得先は、源泉徴収票が勤務先、課税証明書が市区町村、登記事項証明書が法務局(オンライン請求も可能)です。取得に時間がかかる書類があるため、早めに準備すると安心です。
ステップ4: 契約
本審査に通ると、金銭消費貸借契約を結びます。契約の前に、重要事項説明で、金利、返済額、手数料などの内容を、あらためて確認します。印紙税が必要な書類は、契約書です。
契約と同時に、抵当権の設定と、現在の抵当権の抹消を、司法書士に依頼します。司法書士は、金融機関が指定する場合と、自分で選べる場合があります。
ステップ5: 融資の実行
融資の実行日に、新しい金融機関から資金が出て、現在の金融機関へ、残高が一括で返済されます。この日までに、現在のローンの完済の手続きを、現在の金融機関と調整しておく必要があります。
- 実行日と、完済日がずれないように、日程を確認します。
- 現在のローンの、返済日が近い場合は、利息の計算の調整について確認します。
- 保証料の返戻が、後日に振り込まれるかどうかを確認します。
ステップ6: 登記の手続き
融資の実行と同時に、司法書士が、現在の金融機関の抵当権の抹消登記と、新しい金融機関の抵当権の設定登記を行います。登記の完了までには、数日から数週間かかります。完了後、新しい登記事項証明書が手元に届く場合があります。
スケジュール管理のコツ
- 現在のローンの固定金利期間の終了日に合わせて、借り換えを計画すると、手数料を抑えられる場合があります。
- 本審査の書類は、有効期限があるものが多いため(発行から3か月以内など)、取得のタイミングに注意します。
- 申し込みの前に、団信の告知の内容を整理しておくと、手戻りを防げます。
- 複数の金融機関に申し込む場合は、仮審査の結果が出る時期を、そろえると比較しやすくなります。
借り換え後にやること
- 住宅ローン控除を受ける場合は、確定申告の準備をします(控除と借り換えの記事を参照)。
- 引き落とし口座や、返済日を確認します。
- 現在のローンに付帯していた保険(火災保険など)の取扱いを確認します。
- 返済予定表を保管します。
手続き中に、起こりやすいトラブルと対処
手続きの途中で、起こりやすいトラブルと、その対処をまとめます。
| トラブル | 対処 |
|---|---|
| 書類の不備で、審査が止まる | 提出前に、チェックリストで確認し、不明な点は、金融機関に問い合わせる |
| 現在の金融機関の、完済手続きが遅れる | 実行日の2〜4週間前には、完済の意思と、日程を伝える |
| 団信の審査で、追加の書類を求められる | 医師の診断書などが必要な場合があるため、早めに準備する |
| 返済日と、実行日の関係で、利息の調整が必要 | 日割りの利息の計算方法を、事前に確認する |
また、融資の実行は、平日の、金融機関の営業日に限られます。実行日は、司法書士や、不動産の登記の手続きの日程とも、関係するため、複数の関係者との日程調整が必要です。余裕を持って、日程を組んでください。
よくある質問
申し込みから、融資の実行まで、どのくらいかかりますか。
一般に1〜2か月程度ですが、書類の準備や、審査の状況によって前後します。余裕を持って進めてください。
現在のローンの完済は、自分で手続きしますか。
多くの場合、新しい金融機関が、融資の実行時に、現在の金融機関へ直接返済します。ただし、現在の金融機関へ、完済の連絡や手続きが必要な場合があります。
司法書士は自分で探す必要がありますか。
金融機関が指定する司法書士を使う場合が多いですが、自分で選べる場合もあります。報酬は、事務所によって異なるため、見積もりを確認してください。
参考・出典
- 法務省 — 不動産登記(抵当権の設定・抹消)に関する情報
- 日本司法書士会連合会 — 司法書士の業務に関する案内
- 国税庁 — 印紙税、住宅ローン控除に関する情報
