借り換えと団信(団体信用生命保険)の関係は?健康告知と加入できないときの選択肢
住宅ローンの借り換えで団信の再加入が必要になる理由、健康告知の注意点、持病があるときの選択肢(ワイド団信・フラット35など)を整理して解説します。
住宅ローンを借り換えると、現在のローンに付いていた団体信用生命保険(団信)は、ローンの完済とともに終了します。そのため、借り換え先のローンで、団信にあらためて加入する必要があります。このとき、健康状態の告知が求められ、現在より年齢が上がっていたり、新たな病気やけががあったりすると、加入できない場合があります。団信に入れないと、借り換えそのものが難しくなる商品が多いため、事前の確認が重要です。この記事では、団信の仕組みと、加入できないときの選択肢を説明します。
団信とは
団体信用生命保険(団信)は、住宅ローンの返済中に、契約者が死亡または高度障害の状態になった場合に、保険金でローンの残高が弁済される仕組みです。多くの民間の住宅ローンでは、団信への加入が融資の条件で、保険料は金利に含まれていることが一般的です。
借り換えでは、現在のローンの団信は終了し、借り換え先で、新たに申し込みます。
健康告知で確認される内容
団信の申し込みでは、健康状態に関する告知が求められます。一般的に確認されるのは、次のような内容です。
- 最近の入院や手術の有無
- 過去の特定の病気(がん、心臓の病気、脳の病気、高血圧、糖尿病など)の治療歴
- 現在の通院や服薬の状況
- 健康診断での指摘事項
告知の内容は、保険会社が審査し、加入の可否が決まります。
加入できないときの選択肢
団信に加入できない場合でも、次のような選択肢があります。
| 選択肢 | 内容 | 注意点 |
|---|---|---|
| ワイド団信(引受基準緩和型) | 健康状態に不安がある人でも加入しやすいよう、引受基準を緩和した団信 | 金利に上乗せされる(例: 年0.2〜0.3%程度とされる例がある)。保障の範囲に制限がある場合も |
| フラット35 | 団信が任意加入。加入しなくても借りられる | 団信なしの場合は、万一のときに家族が返済を続ける必要がある。団信に加入するには、別途特約料がかかる |
| 現在のローンを継続 | 借り換えをせず、そのまま返済を続ける | 現在の団信が継続する。金利は、見直しや交渉で下げられる場合がある |
| 団信なしの民間ローン | 一部の金融機関に、団信が任意の商品がある | 取り扱いが少ない。金利や条件が異なる |
ワイド団信の注意点
ワイド団信は、加入しやすい一方、次の点に注意します。
- 金利の上乗せがあり、通常の団信より、返済額が増えます。
- 引受基準が緩和されていても、すべての人が加入できるわけではありません。
- 保障の範囲(死亡・高度障害のみ、など)や、免責の条件は、商品によって異なります。
金利の上乗せ分を考えると、借り換えのメリットが小さくなる場合があるため、借り換えシミュレーターで、上乗せ後の金利で試算してください。
団信なしで借りる場合の考え方
フラット35などで、団信なしで借りる場合は、契約者が亡くなったときのリスクに、別の備えが必要です。たとえば、生命保険の死亡保障で、ローンの残高をカバーできるかを検討します。団信は、死亡時の保障の一部をカバーするため、団信がない場合は、生命保険の保障額を見直す必要があります。
疾病保障付きの団信
団信には、死亡と高度障害の保障のほかに、がんや、心疾患・脳血管疾患などの特定の病気になったときに、残高が弁済される特約(疾病保障)が付いている商品もあります。金利への上乗せや、特約料が必要な場合が多いので、次の点を確認します。
- 保障の対象となる病気と、支払われる条件
- 追加の金利または保険料
- 借り換え前に、すでに加入している医療保険やがん保険との重複
借り換え前にできる準備
- 健康診断の結果を確認し、告知で必要な項目を整理します。
- 治療中の病気や、服薬がある場合は、借り換えの申し込み前に、団信の引受基準を確認します。
- 複数の金融機関で、団信の条件を比較します。団信の引受基準は、保険会社や商品によって異なります。
- 加入できない可能性がある場合は、現在のローンの団信が継続している間に、借り換えの可否を判断します。
注意したいこと
- 団信の審査の結果で、借り換えが難しくなる場合があります。現在のローンを完済する前に、新しい団信の結果を確認してください。
- 団信は、金融機関の本審査の際に、並行して審査されます。融資の実行前に、結果が通知されます。
告知の準備と、よくある誤解
告知書の記入では、「いつ、どの病院で、どんな診断を受け、何の薬を、どのくらいの期間飲んでいるか」を、思い出して書く必要があります。うろ覚えで書くと、後の食い違いにつながるため、お薬手帳や、健康診断の結果、通院していた病院の記録を、手元に置いて記入すると安心です。
よくある誤解として、「健康診断で指摘があっただけなら、書かなくてよい」というものがあります。告知書の質問は、「医師から検査や再検査を勧められたか」まで聞いている場合があります。質問の文言を、よく読んで、該当するものは、正直に記入してください。
もう一つは、「団信に入れなかったら、住宅ローン自体が組めない」という思い込みです。実際には、ここまで説明したように、ワイド団信やフラット35など、選択肢は複数あります。ただし、条件が変わるため、早めに複数の金融機関に問い合わせることが大切です。
よくある質問
持病がありますが、借り換えできますか。
病気の種類や、治療の状況によります。ワイド団信や、団信が任意のフラット35など、選択肢があります。まずは、金融機関に、団信の引受基準を確認してください。
団信の保険料は、借り換えで変わりますか。
金利に含まれる商品が多く、借り換え先の金利が、団信の保険料を含んだ金利かを確認します。別払いの場合は、毎年の保険料が必要です。
現在のローンの団信は、借り換え後も使えますか。
使えません。借り換えは、現在のローンを完済して、新しいローンを借りることなので、団信は、新たに加入します。
参考・出典
- 住宅金融支援機構 — フラット35の団信(任意加入)と、新機構団信の情報
- 生命保険文化センター — 生命保険に関する中立的な情報
- 金融庁 — 保険や金融商品に関する利用者向け情報
